予定利率と配当金

生命保険の保険料は、次の3つの予定率で決まります。これら3つの予定率は、生命保険会社が予測して決るものと、統計から決められるものがあります。

予定死亡率	保険の契約期間内に、どのくらいの人が死亡するのか。
予定利率	預かった保険料を運用してどれくらい収益を出せるか。
予定事業比率	生命保険会社の社員の給料など、事業を運営するための費用がどれくらいかかるか。

このうち、予定死亡率や予定事業比率の予測はそれほど大きくズレるものではありません。もっとも重要なチェックポイントは予定利率です。

予定利率が高いときは運用益が多く出ると予測されるため、保険料からの割引率が高くなり、保険料が安くなります。予測した予定利率による運用益の分を、あらかじめ保険料から割引しているからです。

逆に、予定利率が低いときには保険料からの割引もすくなくなるため、保険料も高くなります。なお、契約したときの予定利率は満期まで変わりません。

かんたんにまとめると、得する生命保険を選ぶためには、なるべく予定利率の高い時期に生命保険に加入すればいい、ということになります。

特に、個人年金や子供保険などの貯蓄性の高い生命保険は、予定利率が高いときに契約するほど有利になります。約束された利回りで運用されるからです。

逆に、もともと保険料が安く、貯蓄性もない定期保険などの掛け捨てタイプの生命保険は、貯蓄性のある生命保険と比べるとそれほど影響を受けません。

配当金は、生命保険会社に預けた保険料の運用益の戻し分です。保険会社の運用益が出ないともらえませんので、配当金はおまけとして考えましょう。

予定利率が高いときに契約した人の場合、生命保険会社の運用利回りが契約時の予定利率を超えない限り、払い戻し分は発生しません。

生命保険には3つの配当のタイプがあります。最近の傾向としては、配当がつかない代わりにもっとも保険料の安い無配当保険が人気です。

配当	タイプ	内容
配当あり	有配当保険	毎年配当がつきますが、保険料は高くなります。
配当あり	利差配当保険	利差についてだけ5年ごとに配当が付きます。予定利率だけを実際より低めに設定して配当を出すしくみの生命保険です。
無配当保険		配当はつきませんが、利差配当保険よりもさらに保険料が安い生命保険です。外資系の生命保険会社が扱っていることが多いです。